Юрий Пронько: Нищета населения и «кредитная удавка» спровоцируют долговой коллапс

Граждане страны затягивают «долговую удавку» на своей шее, получая новые кредиты, которые, очевидно, не смогут погасить. Только за 10 месяцев этого года банки выдали российским домохозяйствам 26 млн 870 тыс. новых кредитов на общую сумму 4 трлн 290 млрд рублей, таковы данные Объединённого кредитного бюро.

Объёмы потребительского кредитования стабильно растут на протяжении всего года, а в октябре был установлен новый рекорд: граждане получили займов на 519 млрд рублей. Количество кредитов выросло на 4%, а их суммарный объём — почти в 1,5 раза.

Количество ипотечных кредитов выросло на 60%. Новых кредитных карт было выдано на 29% больше, чем годом ранее. В автокредитовании зафиксирован рост на 24%. Единственный сегмент на рынке, где число новых займов сократилось, — это кредиты наличными. Их было выдано на 7% меньше. Но средняя сумма кредита при этом выросла до 137 тыс. рублей. В результате в денежном выражении долговая нагрузка выросла и здесь — на 24%.

За последние 10 лет доля российских семей, которые имеют хотя бы один непогашенный банковский кредит, выросла более чем вдвое. В 2008 году таких было 26%, а в текущем — уже 57%.

Примечателен тот факт, что среди попавших в «кредитную кабалу» почти четверть — пенсионеры или люди, живущие на пособия. 24% сообщили, что оплачивают банковский долг за счёт пенсий по старости, инвалидности или социальных выплат (например, для многодетных семей).

По данным Национального бюро кредитных историй, пожилые заёмщики (65 лет и старше) в 2017 году стали группой, у которой быстрее всего рос средний размер полученного займа. В третьем квартале они брали в банках в среднем 67 тыс. рублей, что на 11,5% больше, чем годом ранее. По скорости, с которой рос средний долг пенсионеров, они в 1,5 раза обогнали тех, кому от 25 до 50 лет, и почти в 10 раз — молодёжь (до 25 лет).

Данная тенденция наблюдается по всей стране. Так, для беднейших малоимущих категорий российского населения банковские кредиты стали единственным способом свести концы с концами, когда экономить дальше уже невозможно. В этом убеждены эксперты Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС.

Чем беднее регион, тем быстрее его жители погружаются в долговую яму. Яркий пример — Республика Тыва, где ВВП на душу населения на 66% ниже, чем в среднем по России, и находится на уровне Папуа — Новой Гвинеи или Гондураса, при этом объёмы выданных кредитов в 1,5 раза выше среднероссийского уровня. Аналитики приходят к выводу, что в ближайшие несколько лет Россию ожидает потребительская катастрофа. Граждане набирают кредиты, расплатиться по которым им будет крайне трудно, практически невозможно.

Реальные располагаемые доходы в стране продолжают падать четвёртый год подряд. За январь-октябрь российские семьи обеднели ещё на 1,3%. В 2016 году доходы упали почти на 6%, в 2015-м — на 3,2%, в 2014-м — на 0,3%. Денег у населения становится меньше, а расходы по выплате кредитов растут в арифметической прогрессии.

Ежегодно только на оплату процентов банкам российские граждане отдают 2 трлн рублей или 35 млрд долларов, подсчитали в «Альфа-банке». Именно этим объясняется феномен российской статистики, когда реальные зарплаты в плюсе, а доходы продолжают падать.

По итогам первого полугодия каждый пятый рубль был потрачен населением на долги. Банковские кредиты достигли 21% расходов на конечное потребление домохозяйств, таковы данные Президентской Академии народного хозяйства и госслужбы. При этом у 4% российских граждан, взявших в банке кредит, сумма доходов уже меньше ежемесячного платежа по долгу. Примерно 10% вынуждены отдавать банку от 50 до 75% всего заработка.

По данным Международной конфедерации обществ потребителей, сейчас 7 млн семей не платят по кредиту 90 дней или более. Средний долг таких заёмщиков — около 300 тысяч рублей при ежемесячном доходе менее 20 тысяч.

Ситуация крайне серьёзная! Проиллюстрирую её не только на цифрах «долговой ямы», но и на конкретных макроэкономических показателях. Сейчас в России 75% наёмных работников предприятий и организаций находится у черты бедности. Каждому десятому работнику не хватает зарплаты даже на еду, свидетельствуют данные НИИ статистики Росстата.

В 2016 году стоимость набора продуктов и услуг, минимально необходимых для выживания, составляла 10 тысяч 722 рубля в месяц. Заработок на уровне прожиточного минимума — грань между бедностью и нищетой. Зарабатывающий 1-2 минимума — бедняк, способный прокормить лишь себя и одного члена своей семьи. Получающий меньше переходит в категорию нищих: заработок не обеспечивает простого воспроизводства его рабочей силы.

По данным Росстата, средняя зарплата по России в корпоративном секторе составила в прошлом году 36,667 рублей.

Исходя из этого критерия, почти 11% российских работников — нищие, ещё 27,5% — бедные, у 37% заработок выше черты бедности. В абсолютном значении к нищим относятся более 3 млн работников корпоративного сектора, к бедным — почти 8 млн, к стандарту потребления чуть выше бедности — ещё 11 млн человек.

Больше всего работников с заработком ниже, на уровне или чуть выше черты бедности — в сельском хозяйстве (93%), лёгкой промышленности (93%), образовании (87%), здравоохранении (85%). Доля работников с высокими доходами относительно велика в добывающей промышленности (54%), финансах (48%), сфере недвижимости (36%), науке и научном обслуживании (47%), госуправлении (33%).

В настоящее время с финансовыми трудностями сталкиваются граждане трудоспособного возраста: около 5 млн человек получают настолько мизерную зарплату, что остаются за чертой бедности, при этом 10% самых состоятельных россиян контролируют 89% всех доходов населения в стране.

Основными бенефициарами надвигающегося долгового коллапса, как вы понимаете, станут не граждане из «комфортной зоны», а те, кто сейчас пытается свести концы с концами.

Доходы падают, а долги растут — новая парадигма «развития» социально-экономической ситуации в стране. Если её вовремя не разорвать, то в конечном счёте мы получим не просто кризис долгов, а серьёзное социальное напряжение. Чиновникам, банкирам, да и самому населению страны необходимо задуматься об этом. Ситуация не фатальная, из неё есть выход: рост реальных располагаемых доходов населения, улучшение благосостояния российских семей. И здесь первая скрипка — за государством российским.

Пронько Юрий