Закон сохранения кредита

Представители российского Объединенного кредитного бюро (ОКБ) в первых числах октября озвучили весьма обнадеживающую информацию: тотальная закредитованность граждан нашей страны, о которой в последние три-четыре года не говорил разве что ленивый, наконец-то пошла на убыль. Население постепенно расплачивается с долгами, и многие даже успевают теперь погасить старые кредиты, прежде чем набрать новых.

По данным ОКБ, уровень кредитной нагрузки (соотношения суммы ежемесячных платежей по всем кредитам с уровнем дохода заемщика) вообще достиг сейчас рекордно низкого значения с 2014 года. В первом полугодии 2017 года он составил 32% (наиболее комфортным считается показатель в 30 или менее процентов), а четыре года назад доходил до 40%.

Причины такого улучшения дел в кредитно-долговой сфере эксперты видят, во-первых, в росте доходов граждан, во-вторых – в повышении уровня финансовой грамотности. И наконец – в более строгих критериях отбора, которые банки за время кризиса стали предъявлять потенциальным заемщикам.

Казус Ломоносова

Насчет банков, и впрямь, поспорить не с чем. А вот относительно первых двух пунктов имеются серьезные вопросы.

Представители банковского сообщества удовлетворенно констатируют, что многие заемщики стараются сейчас направить максимальное количество свободных средств на погашение долгов. Не дожидаются истечения сроков кредитных договоров, чтобы хоть немного, да сэкономить на процентах.

Однако – есть такая упрямая вещь, как закон сохранения материи. Он сформулирован еще в XVIII веке Ломоносовым – «Если к чему-либо нечто прибавилось – значит, это отнимается у чего-то другого», – и работает во всех сферах, включая – удивительное дело, и экономику.

Среднестатистический доход граждан – величина не то чтобы постоянная, но растущая крайне неторопливо, особенно в условиях, когда бизнес и производство только-только начинают приходить в себя после кризиса. Стало быть, чтобы отнести дополнительные пару тысяч в банк, на погашение кредитов, гражданам России приходится забирать эти деньги с других направлений, отказываться от других выплат. Каких же?

Плюс-минус триллион

За ответом на этот вопрос далеко ходить не надо. Буквально рядом с материалами об «уменьшении» кредитной нагрузки граждан в новостных лентах интернет-агентств стоят публикации на другую тему: роста долгов по ЖКХ.

Жители Подмосковья задолжали за газ уже больше миллиарда рублей, констатируют СМИ. В рамках борьбы с неплательщиками «Мособлгаз» в сентябре провел свыше двух тысяч отключений. И это – только в одном регионе, притом не самом бедном. В целом же по стране статистика показывает, что долги наших соотечественников за воду, свет, коммунальные услуги, теплоносители – растут месяц от месяца.

По данным главы Минстроя Михаила Меня, на конец июля общая задолженность по оплате ЖКХ по России достигла 1,34 триллиона рублей. Половина этой суммы – долги физических лиц. И безусловн: в том, что в стране сложилась такая ситуация, «виноваты» и законодательные моменты, запутанность которых играет некоторую роль в увеличении долгов; и непрозрачность части начислений, которая оставляет возможности для махинаций со стороны управляющих компаний… Но все это не отменяет того факта, что люди реально стараются «экономить» на коммуналке, откладывая оплату платежек на несколько месяцев, чтобы направить высвободившиеся небольшие средства на погашение кредитов, за просрочку по которым им грозят куда большие проблемы.

Одной рукой бунтую, другой пишу донос

Любопытная арифметика обнаруживается и при попытке оценить коллективный «кредитно-долговой портфель» не только с качественной, но и с количественной стороны.

Число кредитов, приходящихся в среднем на одного заемщика, за текущий год не уменьшилось. Ровно наоборот. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», на конец августа 2017-го на каждого кредитующегося гражданина России приходилось 1,87 кредита. В 2014-м это соотношение составляло 1,78 к одному. Стало быть, там, где прежде граждане брали один заем, но на большую сумму, теперь оформляют несколько, но поменьше.

Увеличились и объемы просрочек по платежам. По данным Центробанка, с начала года коллективная просрочка по розничным кредитам доросла до 870 миллиардов рублей, увеличившись на 1,8%. Ну и наконец: общий объем выданных населению займов за первое полугодие 2017-го увеличился на 3% – до 3,965 триллиона рублей.

Почти четыре триллиона должны пока наши соотечественники банкам. А значит, далековато нам пока до хорошей финансовой грамотности и радужных прогнозов высвобождения из кабалы. Особенно учитывая, что рухнувшие за последние месяцы ставки по кредитам сделали их еще привлекательнее!

Ещё непонятно, чья возьмет.