Маленький обман под большие проценты

Отечественной банковской системе категорически не хватает стабильности. Между тем именно стабильность и постоянство – главное, что люди ждут от банков. На сей раз повод для тревоги подал Сбербанк – самый массовый банк страны, политика которого имеет первостепенное социальное значение, и как лакмусовая бумажка высвечивает все те проблемы, которые существуют у нас в финансовой сфере.

В конце первой декады сентября миллионы обладателей сбербанковских карт неожиданно обнаружили, что их мобильное приложение отображает дебетовые карты как овердрафтными. Тут же на форуме Banki.ru и на странице Сбербанка «ВКонтакте» появились многочисленные жалобы на то, что статус карт изменили без каких-либо консультаций с их владельцами.

11 сентября Сбербанк как бы разъяснил ситуацию. Выяснилось, что изменение статуса карт носит чисто технический характер и обусловлено нуждами тех самых цифровых технологий, о которых последнее время практически без перерыва говорит Герман Греф.

В сообщении Сбербанка, распространенном в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» говорится: «Мы получаем много вопросов про то, что мы изменили условия обслуживания дебетовых карт, и все карты стали овердрафтными… Это техническая необходимость для корректной работы с платежами и переводами», и овердрафт не может быть подключен без запроса самого клиента.

Такое же разъяснение появилось и на горячей линии Сбербанка: «Статус карты «овердрафт» необходим для корректной работы мобильного приложения и не предполагает кредитных обязательств или задолженности».

Казалось бы, ситуация урегулирована, и спор может идти только о терминах. Однако это не так или по меньшей мере не совсем так.

Между дебетовыми картами и картами с овердрафтом существует большая разница. Дебетовые предназначены только для «расходных операций». Если к карте подключен овердрафт, клиент может использовать заемные средства, то есть кредит «налипает» к карте автоматически. Такая услуга предусмотрена, к примеру, по картам типа Visa Infinite. Их годовое обслуживание стоит 30 тыс. руб. За овердрафт берет 20% годовых, а в случае задержек погашения или использования средств сверх лимита процент возрастает до 40. Понятно, что если все дебетовые карты станут овердрафтовыми, это напрямую угрожает финансовой безопасности миллионов российских семей.

Сегодня Сбербанк утверждает, что это всего лишь «технический вопрос», продиктованный требованиями программных систем. Интересно, каким образом эти «требования» и технические вопросы обходятся в других крупных банках, так же как и Сбербанк, работающих с дебетовыми картами?

В итоге вырисовывается не слишком приглядная картинка. Слова имеют силу. Если Сбербанк уже поименовал дебетовые карты овердрафтовыми, ему ничего не стоит завтра этот овердрафт подключить к ним на практике. Такое решение легко может быть принято, когда нынешняя ситуация немного отодвинется в прошлое. Здесь двойная игра: мы уже все обсудили, всех успокоили, люди привыкли, что их карты изменили статус, и вот вам подарок – пользуйтесь на здоровье средствами банка за 20, 30 и сколько там еще понадобится банку процентов…

…Разумеется, клиент обращается в первый банк страны, потому что он ему доверяет. Тем более Сбербанк – это не просто финансовое учреждение, но традиции и опыт, часть нашей общей истории. К сожалению, многие последние заявления руководства банка, и в первую очередь самого Германа Грефа, вызывают то удивление, то оторопь.

Так, выступая 6 сентября во Владивостоке на Восточном экономическом форуме, Греф сказал, что малый бизнес – «во многом фабрика по отмыванию денег». Это удивительное заявление, которое прозвучало от лица руководителя учреждения, по статусу обязанного больше других поддерживать «малое предпринимательство». Правда, Грефа можно извинить. Наверное, он высказался в сердцах, потому что ему пришлось оправдываться за ошибки своих излюбленных цифровых технологий перед никому не известным клиентом банка по имени Алексей. А уж вопрос, что милей сердцу сбербанковского начальника – цифра или судьба какого-то малоизвестного человека? – выглядит чисто риторически.

В понедельник, кстати, Грефу очень хорошо ответил уполномоченный при президенте по правам предпринимателей Борис Титов: «Если бы те миллиарды миллиардов, что проспали в банках, украли и вывели в офшоры, дать в кредит российскому настоящему реальному бизнесу, то США и Китай уже давно бы отдыхали»…

Но Сбербанк, к сожалению, заражен общей болезнью цифровой глобальной экономики – производством денег из денег. Беда только в том, что эти деньги работают на кого угодно, только не на будущее страны.

…Существует хорошее народное словцо «мутки». История с «дебетовыми» и «овердрафтными» картами – это привычное вечное кручу-верчу, запутать хочу, – и у крупных игроков такая забава всегда снабжена тысячами комментариев и перетолков. Но в лучшем случае в этой истории человек приносится в жертву цифре, в худшем – это начало очередного одурачивания «наивных» клиентов.

…Мы ждем от банковской системы дешевых кредитов, а также надежных и выгодных способов размещения денег, заработанных честным трудом. Полной прозрачности ждет Россия и от своего крупнейшего банка со 175-летней историей. Но Герману Грефу сотоварищами не так интересно, в чем нуждается страна и люди. У них другие задачи и другие интересы. Они подходят к нам инструментально, и свою систему выстраивают таким образом, чтоб использовать любую проблему, всякую человеческую нужду в своих целях…

…Не хочется оказаться дурным пророком, но легко представить себе, что происходит на самом деле.

Они убеждены: переход к овердрафту должен быть мгновенным и незаметным, процент по овердрафту – от 20 до 40, а то и больше.

Сегодня их осекли, и они заявили: это технические нужды, мы здесь ни при чем.

Завтра сложившуюся ситуацию забудут, и все сбербанковские карты окажутся овердрафтовыми, да еще с головокружительным процентом.

Мы знаем, как это делается, мы это уже проходили.